近日，在中國銀行業協會和中國中小企業協會組織開展的2020年金融服務中小微企業案例征集活動中，我行《創新“小微企業租金貸”模式》和《“小微企業線上服務”模式》榮獲“優秀案例”。
案例一：
創新“小微企業租金貸”模式
一、背景與起因
小微企業是我國國民經濟的重要組成部分，在穩定就業、增加收入、促進經濟增長、維護社會和諧等方面發揮著非常重要的作用。黨中央、國務院高度重視小微企業金融服務工作，習近平總書記強調“要優先解決民營企業特別是中小企業融資難甚至融不到資問題，同時逐步降低融資成本。要改革和完善金融機構監管考核和內部激勵機制，把銀行業績效考核同支持民營經濟發展掛鉤，解決不敢貸、不愿貸的問題”。李克強總理對我行支持民營和小微企業發展做出了直接批示要求，同時多次強調，各方面要形成合力，下大力氣推進降低小微企業融資成本工作，讓企業真正得到實惠。
做好小微企業金融服務工作是貫徹黨中央、國務院決策部署、彰顯農發行政治擔當的重要體現，是作為落實金融監管政策、推動農發行業務轉型發展的內生動力。我行為讓小微企業得到真正的實惠，解決民營小微企業準入難、抵押難、融資成本高等問題，利用高碑店地處京津冀三角核心地帶，比鄰雄安新區的地理優勢、民營企業眾多且實力雄厚的區位優勢，緊抓北京疏解非首都功能過程中小微企業大量外遷的機遇，為高碑店新發地農副產品物流園內的優質商戶量身定做了農發行小微企業租金貸產品。
二、舉措和亮點
小微企業租金貸款模式，是圍繞供應鏈中核心企業，將供應鏈中核心企業與上下游企業聯系在一起，以核心企業信用為依托，面向其下游小微企業提供融資服務的一種貸款模式。小微租金貸款是向河北新發地農副產品物流園內租賃經營的小微企業發放的用于向河北新發地農副產品有限公司繳納租金并由河北新發地農副產品有限公司提供全額擔保的流動資金貸款。
（一）貸款對象。貸款對象為在高碑店市新發地農副產品物流園內租賃經營的各類所有制和組織形式的小微企業。
（二）貸款用途。貸款主要解決借款人向河北新發地農副產品有限公司繳納的合理租金需求。
（三）準入條件。
1、在高碑店市新發地農副產品物流園內經營，有固定的經營場所。
2、與河北新發地農副產品有限公司簽訂合法有效的租賃合同。
3、須列入河北新發地農副產品有限公司向我行推薦的優質客戶名單。
（四）貸款額度。采取一次審批，一次用信的方式，貸款額度不超過1000萬元。
（五）貸款期限和利率。貸款期限與租期匹配，貸款期限3年，貸款年利率執行LPR，不進行上浮，不增加園內小微企業財務負擔。
（六）貸款方式。采取河北新發地農副產品有限公司全額保證擔保方式。同時，借款人法定代表人及主要股東提供連帶責任保證擔保。
突出亮點如下：
模式創新：小微企業租金貸款模式，是圍繞供應鏈中核心企業，將供應鏈中核心企業與下游企業聯系在一起，以核心企業信用為依托，面向其下游小微企業提供融資服務的一種貸款模式.本小微企業租金貸款是向高碑店市新發地農副產品物流園內租賃經營的小微企業發放的用于向河北新發地農副產品有限公司繳納租金并由河北新發地農副產品有限公司提供全額保證擔保的流動資金貸款。
監管創新：簽訂三方監管協議。開戶行、河北新發地農副產品有限公司和借款人三方簽訂監管協議，發揮河北新發地農副產品有限公司貼近客戶、了解客戶的優勢，協助開戶行做好日常貸后管理工作。
三方共贏：小微企業租金貸款可使小微企業獲得長期穩定經營場所，實現安心經營，使河北新發地農副產品有限公司可安心足額收到租金，實現安心出租，使貸款發放行的信貸資金風險可控，實現安心放貸，達到三方共同安心、三方合作共贏的目的。
三、服務企業數量及規模
為深入貫徹落實黨中央、國務院關于改進小微企業和實體經濟金融服務、推進降低小微企業融資成本的決策部署，適應金融發展新趨勢，探索以供應鏈金融服務小微企業新模式，加大對小微企業的支持力度，我行在依法合規的前提下創新了小微企業租金貸模式，目前已通過“租金貸”模式累計向117戶小微企業發放貸款78036萬元。
四、成果與反響
（一）有利于創造就業崗位，帶動區域經濟發展。該模式具有較強的可復制性、可推廣性，117戶小微企業的運營可以直接創造百余個就業崗位，間接帶動就業數千人，開辟了就業增收新渠道，為大眾創業、萬眾創新提供了新空間，將推動服務業轉型升級，催生新興業態，成為提供優質農產品和服務的新力量。同時為促進分配公平，縮小貧富差距，保持社會穩定，促進社會和諧，都將起到積極作用。可以為國家和地方財政增加直接稅收，促進當地食品加工業、畜禽養殖業和果蔬種植業的發展，促進的新產業也會給國家和地方帶來稅收收入。對于活躍地方經濟，增強地方財力，具有積極的促進作用。可以促進河北地區和雄安新區的經濟發展，促進京津冀一體化發展，對于增加農民收入，提高人民生活水平及保障食品安全都具有重要的意義。
（二）有利于促進農業增效、農民增收，產業帶動貧困人口發展。在去年模式的基礎上，我行進一步創新思路，引導新發地商戶向貧困地區建檔立卡人口定點采購農副產品，積極幫助改善貧困戶生活現狀，幫助建檔立卡人員脫貧致富。通過38戶小微企業與淶源縣東團堡鄉北辛莊村民委員會簽訂《農產品采購協議》，直接帶動淶源縣東團堡鄉北辛莊村建檔立卡貧困人口60人，經我行人員查詢人民銀行提供的建檔立卡人口數據庫，村委會提供的60個建檔立卡貧困人口中有59人已脫貧（享受政策），為貧困戶帶來巨大收益，人均收入達5654元。
小微企業租金貸項目的持續開展，不僅在疫情期間有力支持了小微企業復產復工，保障了京津冀蔬果價格穩定，而且積極引導了新發地響應黨中央號召積極助力脫貧攻堅，促進了地方經濟建設，帶動了項目地周邊產業發展和周邊地區貧困戶的增收，提高了當地農民的生活水平。
案例二：
“小微企業線上服務”模式
一、背景與起因
多年來，農發行堅決貫徹落實黨中央、國務院關于支持小微企業的決策部署，切實發揮政策性銀行支農支小職能。2019年以來，農發行進一步把緩解小微企業融資難、融資貴問題作為“不忘初心、牢記使命”主題教育檢視的突出問題，立行立改，決定成立小微企業線上服務管理中心，探索提升小微企業金融服務質量的有效模式。建設小微線上中心，是貫徹落實農發行2019年“服務民營小微企業推進工程”的重要舉措，是堅決執行黨中央國務院農業農村產業發展戰略的探索創新，是解決小微企業融資難、融資貴問題的“農發行方案”。該中心的上線，打造了金融科技創新和現代科技體系的樣板，對農發行提高線上金融服務水平、進一步發揮政策性金融作用具有重要意義，為全行高質量發展提供了更加堅實有力的科技支撐。
二、舉措和亮點
以線上業務創新突破為主要設計思路。小微線上中心將緊緊圍繞“互聯網+”理念，依托先進的金融科技，充分發揮互聯網優勢，將農發行業務發展與互聯網深入融合，以科技升級帶動業務管理水平升級，切實解決小微企業貸款難、融資貴、不便捷的實際問題，提升客戶辦理業務的線上體驗。
以“普惠、高效、安全”為基本定位。小微線上中心以“普惠、高效、安全”為基本定位，按照保本微利原則，為全國符合農發行貸款條件的小微企業提供低成本線上融資支持，充分發揮政策性金融逆周期調節作用，精準高效地緩解小微企業融資難融資貴困境。
秉承“技術可控、風險可控、運營可控”的原則。小微線上中心業務全面按照風險管理的基本要求開展，將“區塊鏈”作為業務背景，把核心企業信用穿透至上下游小微企業，利用“區塊鏈”交易信息不可篡改與可追溯機制，完成貸款審批、發放、收回的閉環管理，從而實現高效支持和防控風險并重。
同時，小微線上中心按照“110”模式設計運營，實現當天在線授信申請、當天完成授信審批、貸款審批流程“零”人工干預；結合現代科技手段對小微企業貸款業務流程進行再造，建立線上貸款評分模型，實現線上貸款智能審批和線上放款；實現通用平臺不同系統間數據的高效交互協同，為小微企業提供普惠、高效、安全的線上融資支持；通過大數據、供應鏈、區塊鏈三項新技術的高度集成，使政策性銀行業務與互聯網、金融科技充分融合，在探索服務小微新模式和新路徑的同時，為農發行未來業務改革創新提供全新的方向與思路。
三、成果與反響
自全面復工復產以來，小微線上中心強化對小微企業的金融支持力度，利用金融科技和大數據降低服務成本，提高服務精準性，主動調整策略，合理讓利，使得小微企業貸款可獲得性提高、綜合融資成本下降，主動承擔起政策性銀行的社會責任，與小微企業共生共榮。截至2020年5月末，農發網商快貸業務授信總金額180.77億元，授信客戶數16971戶，累計投放貸款152,589.51 萬元，累計收回貸款96,823.11 萬元，貸款余額55,766.40 萬元,支持小微客戶5961戶。線上小微企業“抗疫貸”業務授信總金額28.74億元，授信客戶數3188戶，投放貸款11,522.69 萬元，放貸客戶數419戶。
