「摘要」農發行積極貫徹落實中央金融工作會議關于“數字金融”的決策部署，加快推動信貸業務數字化轉型，取得了積極成效。軟件開發中心認真落實總行黨委關于數字賦能工程各項工作安排，著力打造“應用底座”“技術底座”和“管理底座”，高效構建新質生產力“策源體系”、業技融合人才“培養體系”和數字化轉型成效“評價體系”，更好推動數字科技支撐業務、融入業務、服務業務，不斷孵化業技融合新場景、引領客戶服務新模式，為推進農發行信貸業務數字化轉型提供堅實“軟開力量”。
「關鍵詞」數字金融?數字化轉型?新質生產力?科技賦能?業技融合
中央金融工作會議強調要做好包括“數字金融”在內的五篇大文章，標志著金融業數字化轉型工作提升到全新高度。農發行積極擁抱數字技術，加快推動信貸業務數字化轉型，是有效提升業務效率、降低運營成本、創新管理模式、優化風控水平的重要抓手，更是在實體經濟與數字經濟融合發展新形勢下對接金融服務需求，全力培育和發展農發行新質生產力的必由之路。
一、繪制“轉型藍圖”，科技賦能信貸業務實現跨越式發展
習近平總書記指出：“發展數字科技意義重大，是把握新一輪科技革命和產業變革新機遇的戰略選擇?！笨傂悬h委高度重視數字化轉型工作，制定全行信息科技三年發展規劃、“十四五”發展規劃，推動包括“兩彈一星”工程在內的重要系統上線投產，實施“五大系統”自主可控戰略，推進信息科技“兩部四中心”架構改革，數字賦能全行各項業務，特別是信貸業務成效顯著。
（一）信貸業務數字化轉型路徑清晰
在總行黨委的正確領導下，總行金融科技和數字化發展委員會統籌協調，逐步形成具有農業政策性銀行特色信貸業務數字化轉型的實踐路徑。一是堅持黨建引領?？傂悬h委始終把科技作為第一生產力、人才作為第一資源，一體推進數字賦能工程和人才強行工程，夯實現代化建設科技和人才支撐基礎。軟開中心作為員工平均年齡最小的新生機構，深入推進黨建領航工程，以高質量黨建引領信貸管理體系改革等“八項改革”相關系統建設高效推進，隊伍精神面貌昂揚向上，自主可控戰略取得階段性成效。二是強化頂層設計?？傂悬h委堅定不移實施數字賦能戰略，在“十四五”規劃的基礎上，印發《關于做好數字金融助力高質量發展的實施意見》，制定《數字化轉型提升工程實施方案》，構建全行數字化轉型總體思路、任務目標和實施路徑，指導和推動全行數字化轉型工作有序開展。三是加大資源投入?？傂悬h委不斷提升金融科技投入在全行財務資源中的占比，實施靈活的薪資包制度鼓勵軟開中心創新研發，推動全行信息系統數量由2018年初的46個躍升至當前的186個，增幅逾300%。加大人才培養與引進力度，總行信息科技人員已達951人，系統研發一線人員數量相較2022年凈增2倍多，有力支撐自主可控戰略落地實施，推動總行黨委戰略決策在系統研發層面不折不扣落實落細。
（二）信貸領域系統建設成果豐碩
經過數年的連續攻關，農發行通過加快系統建設、強化科技治理、深化關鍵系統自主可控水平，一步一個腳印不斷提升信貸業務數字化轉型的科技支撐能力。2022年，完成農發智貸系統群研發，包括智貸App、智貸審批管理平臺、風控平臺、區塊鏈平臺4大子系統正式投產，首次實現了信貸業務全周期、全流程線上辦理，有效提升了農發行信貸服務效率。2023年，新一代信貸管理系統群成功上線，實現了信貸領域管貸辦貸理念、流程、制度、系統、管理和隊伍全方位大變革，全面提升了農發行信貸生產能力、市場競爭力和履職保障能力。2024年，農發智貸智農貸向首批11戶小微企業成功發放信貸資金，首次將線上小微信貸業務成熟經驗和模式向分支機構輸出，形成了服務涉農產業鏈供應鏈的智鏈貸業務和服務優質涉農非供應鏈模式的智農貸業務兩大板塊布局，農發行服務實體經濟、做好普惠金融的手段不斷豐富。
（三）信貸領域自主可控紅利逐步顯現
在信貸業務領域系統建設過程中，軟開中心堅決貫徹“關鍵信息系統核心技術自主可控”總要求，深化研發實踐，從零起步培養了一支自主研發團隊，目前已基本實現信貸領域應用自主可控，加速推動由“有沒有”向“好不好”轉變。一是互聯互通。信貸領域系統全面實現了與核心業務系統、國際結算、票據交易、機構員工等系統數據互通，進一步提高業務處理質效、顯著提升客戶滿意度。二是全面落標。推動全行數據標準在信貸領域系統全面落地，根治“一戶多碼”等問題，實現數據源頭治理、下游受益，信貸數據資產質量得到整體優化。三是架構優化。規劃和建設了企業級評級、授信、押品、客戶管理、電子合同等技術和業務組件，信貸系統架構得到優化、集成水平顯著提升。四是靈活安全。基于全行技術架構，統籌開展信貸領域各系統架構優化、技術落標和安全設計。其中，小微智貸系統實現了多節點多活的分布式應用架構、新信貸系統實現了雙園區多活的高可用架構，系統靈活性和安全性得到全方位提升。
（四）信貸領域先行先試深化業技融合
為加快提升數字化轉型質效，2024年以來業務研發中心在實踐中探索、在創新中前行，不斷夯實信貸業務數字化轉型業技融合底座。一是建章立制夯基固本。建立“規范-指引-手冊”三層業研制度框架，總結和提煉信貸業務領域業研模式的實踐經驗和有益探索，明確“業務-業研-科技-研發”四方工作規范，實現信貸業研模式制度框架“里程碑式”突破。二是需求賦能業務轉型。與戰略規劃部、糧棉油部、投資部、信貸管理部、內控合規部等共同編寫需求24項，高效完成信貸產品體系改革、糧棉油自動化線上辦貸、“兩軌并一軌”、基金業務納入信貸全流程、放款支付全國集中處理、“評級、授信、融資”三合一組合流程等6項年度重點需求，穩步推進400余項業務需求轉化和115項系統功能順利投產，主動向業務部門輸出調查評估歷史數據應用等解決方案4項，以業技融合賦能業務高質量發展。三是培優育強人才保障。積極培養業務強、系統熟、懂技術、善溝通的業技融合復合型人才，工作效率和服務水平顯著提高，項目借調人員數量有效減少，需求服務效率提升1.5倍以上，需求缺陷均值下降約70%；通過業務培訓、以測帶訓等方式向辦公室、糧棉油部等業務部門培養骨干20余人次，積極為全行信貸業務高質量發展打牢人才基礎。
二、打造“三個底座”，加快推動信貸業務數字化轉型
習近平總書記強調：“深化結構性改革，以科技創新和數字化變革催生新的發展動能?！毙刨J業務數字化轉型是全行高質量發展的重要支撐，軟開中心與業務部門并肩同步、同向發力，深刻把握業務發展、外部監管、客戶營銷、經營管理等數字化轉型內在要求，積極打造“應用底座”“技術底座”和“管理底座”，支撐業務“上層建筑”，確保數字化轉型工作既符合全行經營價值導向，又契合信息技術發展方向，探索創新更多業務價值高、科技賦能強的轉型精品。
（一）夯實信貸業務數字化轉型“應用底座”
當前，國有大型商業銀行將數字化轉型作為全行戰略推進。農發行要緊跟同業先進步伐、業界發展趨勢，準確把握技術變革方向，以數字化思維優化信貸業務流程、打造信貸線上場景，全力服務客戶、賦能員工。一是加強企業級信貸業務數字化平臺建設。持續推動新信貸、小微智貸兩大系統協同開發、持續升級，高標準建設智貸審批管理平臺、大數據風控平臺、區塊鏈應用平臺、線上業務監測平臺等信貸業務數字化系統群，加快推進糧棉油信貸數字化轉型，全面建成企業級數字管貸辦貸平臺。二是加強信貸業務數字化對客渠道建設。圍繞“一個客戶一個農發行”，進一步豐富對客服務手段，加強經數字簽名的客戶信息上傳通道建設，擴大客戶端在貸前、貸中、貸后各環節的使用場景，持續優化并擴大線上“110”貸款運行模式，提高優質客戶循環用信體驗，全面加強用戶體驗體系建設，增強用戶黏性、提升客戶滿意度。三是加強數字化信貸集中運營體系建設。全力服務數字信貸業務的集約化運營，推動放款集中作業中心建設，將信息采集、規則審核等工作納入數字信貸業務非現場團隊集中處理，不斷優化體驗、防控風險、降本增效。四是加強支農資金籌集平臺建設。積極推廣財政預算一體化、政府專項債券資金等已建成系統應用范圍，拓展存款營銷渠道服務貸款業務。通過“分行出人出力，總行出技術出平臺”的方式自主研發住宅維修基金、非稅收入收繳等系統，實現各省特色業務營銷支撐系統并發推進、快速投產，全方位服務支農資金籌集優化工程。五是加強信貸業務數字化風險防控體系建設。利用大數據和AI技術全面提升信貸領域風險防控工作的智能化水平和精準化程度，積極配合業務部門推動風控模型在信貸全流程中發揮更大作用，利用數字化技術進一步提升全行風險防控水平。六是加強信貸業務數字化生態體系建設。增強企業級架構擴展性，構建技術中臺和數據中臺，進一步開放API接口，實現開放生態的能力。推進銀政數字系統對接，獲取用于識別客戶、評價客戶的優質數據，跟蹤涉農領域各類項目管理、環境治理、農產品穩產保供等信息，幫助地方政府、相關企業更好運用農發行服務場景產生更大效益，不斷服務“三農”事業蓬勃發展。
（二）筑牢信貸業務數字化轉型“技術底座”
創新引入新技術、打造研發新平臺，可有效助力農發行滿足和應對政策新變化、客戶新需求、監管新要求、管理新制度，積極服務全行高質量發展。一是筑牢基礎技術體系。基礎技術平臺是軟開中心打造的科技服務平臺，相當于農發行研發工作的“機床”。從技術層面看，可高效推進農發行IT架構全面轉向云原生架構；從賦能業務看，可建立快速響應需求的敏捷研發運維體系，提高基礎設施資源彈性和持續供給能力。當前，軟開中心正舉全中心之力建設基礎技術平臺，并以核心業務系統分布式轉型為探索，建立全行統一的技術棧、技術標準和開發工具，構建標準化可復用的信貸相關技術組件，將為信貸業務數字化轉型提供強大的技術底座支撐能力。二是優化大數據支撐體系。充分用好數據倉庫、數據挖掘等數據處理技術和工具，打通與供應鏈企業、第三方合作機構、外部征信、司法稅務、倉儲物流等平臺的信息來源，實現自由互聯、靈活互通，為信貸業務數字化模型構建、指標計算、產品服務提供數據支撐，推動信貸業務管理從“經驗依賴”向“數據支撐”轉變，帶動全行管理手段、資源配置、監督制約、風險防控、業績評價與決策依據的跨越式變革。三是建設新技術應用體系。研究運用人工智能、大數據、生物識別、RPA、衛星遙感等技術，實現場景化獲客、自動化審批、在線電子簽約等非接觸服務方式代替傳統線下服務，創新農發行客戶精準營銷、貸后影像檢查等重點領域場景，更為有效服務全行改革發展。
（三）優化信貸業務數字化轉型“管理底座”
軟開中心探索創新、主動求變，在團隊組織、激勵機制方面先行先試，不斷加強核心技術攻關，持續優化項目研發模式，有力推動業技高效融合。一是進一步提升需求質量。充分發揮“服務業務、賦能業務”作用，緊盯常態化需求和重大項目建設，混編業務技術骨干分類組建業研服務團隊，精準對接差異化需求，提前介入協助業務部門做好項目年度計劃制定、重要需求醞釀等工作，穩步推動項目計劃執行增效、需求預研分析增效、系統成本管控增效，高效識別、精準傳導系統業務價值，持續推動需求分析工作提質增效。二是進一步提升研發質量。錨定自主可控三年計劃，以自研團隊為主體，輔以合理數量的人力資源池，“以我為主”高標準開展系統設計研發等工作。不斷提升信貸領域系統應用層、平臺層自主可控能力，探索敏捷研發模式，實現降本增效。三是進一步提升測試質量。積極引入TMMi-4標準，提升測試人員自主可控能力，全面推廣自動化測試技術，加快建設應用一體化測試平臺，有效提升產品交付質量，保障系統安全生產。四是進一步提升團隊質量。充分發揮柔性團隊優勢，不斷優化“中心-領域-團隊-項目”矩陣型管理架構，落實好“團隊長”“項目經理”等創新做法，深化“揭榜掛帥”機制，加大軟開中心內部人員交流力度，提升團隊內生動力，更好服務信貸業務數字化轉型。
三、構建“三個體系”，加快培育和發展新質生產力
習近平總書記指出：“新質生產力既包括技術和業態模式層面的創新，也包含管理和制度層面的創新。”信貸業務數字化轉型是對農發行信貸業務流程的探索創新，涉及大量的基礎性工作，特別是人才培養和機制優化等工作，投入成本高、見效周期長，需要長期堅持、持續推動，在探索和實踐中厚植數字化基因，不斷培育和發展新質生產力。
（一）打造新質生產力“策源體系”
總行黨委決定設立金融科技中心，是實現業務需求、軟件研發、測試完善、投產運行諸環節有效銜接、快速響應的重要平臺，有利于軟開中心更好發揮作用，推動全行業務、數據、技術深度融合。一是協同推進“兩個平臺”建設?！按蛟炜萍佳邪l、人才培育、集約化運營的重要平臺”是總行黨委賦予金科中心的職責使命。軟開中心作為最大的入駐機構，與金科中心緊密配合、協同一致，積極探索打造“農發行新質生產力孵化平臺、展示平臺”，共同打造農發行新質生產力的策源地。二是不斷提升管理質效。軟開中心在西安、珠海、北京以及未來的合肥均設有工作團隊，需要借助金科中心服務資源，深刻把握金融工作的政治性、人民性，持續破難題、促發展、辦實事、解民憂；圍繞全行中心任務找準當前的主要矛盾、抓住矛盾的主要方面，推動相關工作先立后破，不斷開新局、育先機；樹牢底線思維，全面落實總行黨委關于員工屬地化管理相關決策，將日常管理融入日常服務，推積分考核、抓異常管理，樹先進典型、造良好氛圍。三是深化體制機制改革。面對新的改革發展形勢，要強化系統觀、全局觀，自覺從推進農發行治理體系和治理能力現代化的全局高度審視、謀劃和推進各項工作，與金科中心及入駐金科中心的業務部門工作團隊通力配合，主動為各類作業中心數據引入、產業鏈供應鏈發掘、接口開發提供場景探索和技術支持，促進產生服務新業態和應用新場景，更好服務全行改革發展大局。
（二）優化業技融合干部“培養體系”
信貸業務數字化轉型需要培養、孕育一支既懂業務又懂技術的專業團隊，構建人才競爭優勢。一是強化業技融合培養“蓄能儲才”。一方面探索建立“業務-業研”互融共促的強耦合機制，持續深化溝通交流，積極推動業務需求側和研發供給側精準對接。同時，搭建軟開中心人才庫，對專業骨干人才進行精準畫像，提高人才使用效率。另一方面，營造終身學習氛圍，充分利用金科中心會議組織的利好平臺，用足用好“軟開智薈堂”等培訓機制，積極組織科技人員參與業務培訓，有效提升業務能力和水平，著力培養專業化高素質復合型科技人才。二是聚焦重點項目推進“實戰煉才”。聚焦核心技術自主可控、前沿引領技術攻堅，堅持實戰練兵，在全行業務發展大局中謀劃項目、研究項目、推進項目，注重“派任務壓擔子”“引進來走出去”“鉆技術搞自研”，快速培養站得出來、頂得上去、豁得出去的高精尖專業化人才。三是積極打造肥沃土壤“助力成才”。堅持“有為有位”，暢通科技專業人才職業發展通道，推動揭榜掛帥、專業崗位晉升、能上能下等工作機制落地見效。堅持“有愛有夢”，結合軟開中心青年人員較多的實際，不斷豐富群團活動，積極打造青年園地、“溫馨軟開”，持續建設團委、青年理論學習小組、興趣社團等“年輕人自己的組織”，引導科技人員愛生活、愛工作、愛“三農”事業，以更加多維的“嚴管與厚愛”措施促進形成干事創業的良好氛圍，進一步提升干部員工的認同感、歸屬感、責任感與成就感。
（三）構建數字化轉型成效“評價體系”
推進信貸業務數字化轉型工作資金投入大、人員參與多、涉及系統廣、持續周期長，要持續深入開展業務運營評價和系統成本管理，實現可持續發展。一方面要對標行業標準構建精準自評的體系。深入研究人民銀行印發的《金融數字化能力成熟度指引》，用足用好銀行業協會擬搭建的統一數字化轉型評價指標數據報送、分析與共享服務體系，找準農發行評估參照系，進一步指導農發行構建數字化轉型自評體系并精準開展自評，定期衡量全行能力水平，梳理查擺薄弱環節，以評促建，明確數字化轉型下一步發展路徑與舉措，確保相關工作符合外部監管最新要求和農發行履職發展實際需要。另一方面要錨定重點資源投資開展數字化轉型成效評價。準確對系統建設的投入與產出進行精準后評價，厘清下一階段數字化轉型工作的主次與優先級，便于決策層對資源投入進行量化評價，有的放矢地調控資源投入。同時要在數字化轉型工作取得良好財務回報、產生積極社會價值的過程中，對相關項目建設預算執行情況進行精細化評估，不斷提升項目管理效率、優化資源配置、及時發現風險，推動成本管理不斷朝科學化、精細化邁進，以良好的財務資源循環機制更好培育和發展新質生產力。
信貸業務數字化轉型不僅是信貸相關的系統建設或技術升級，更是管理模式、業務流程和企業文化的深層變革。在即將到來的“十五五”規劃期間，軟開中心將全面貫徹總行黨委各項安排部署，擁抱業務、融入業務、服務業務，孵化業技融合新場景、引領客戶服務新模式，爭當農發行數字化轉型排頭兵、打造農發行新質生產力策源地，推動全行業務高質量發展再上新臺階。
